結婚7年目。子育て中の妻から「シンママ」に乗り換えた不倫夫。離婚後、住宅ローンは夫が返済して妻が住み続けられる？【行政書士が解説】

今回は、多くの夫婦から相談を受ける行政書士、ファイナンシャルプランナーの露木幸彦が「離婚と住宅ローン」について迫ります。

突然ですが、質問です。住宅展示場に足を運んだことはありますか？　住宅展示場とは複数の住宅メーカーが同じ敷地内にモデルルームを用意しており、一度に多くの物件を見学することができる場所のことです。そこで待っているのは大きな窓から差し込む光、広くて緑が優しい庭、そして開放感のある高い吹き抜け…思わず目移りしますね。

さらに子ども向けのショー、綿菓子の実演、そしてアウトドアグッズのプレゼントなど…メーカーは見学者を楽しませてくれますが、営業マンに「毎月の住宅ローンって今の家賃とほとんど変わらないんですよ」と囁かれたら、誰だって生唾をゴクンと飲み込むでしょう。

【行政書士がみた、夫婦問題と危機管理　＃13 住宅ローン編】

行政書士からみた住宅ローンのリスク

統計上、不動産購入者の返済比率（収入に占める住宅ローンの割合）は平均で23.2％（2024年、住宅金融支援機構のフラット35利用者調査）。例えば、毎月の手取りが25万円ならローンは5.8万円なので現実味を帯びてくるでしょう。この程度の負担で借家住まいから抜け出し、夢のマイホームが手に入るのだから。

もちろん、頭金を入れず、すべてローンでまかなう「フルローン」の人もいますが、「実は…家を買おうと思っているんだ」と言えば、親が援助してくれる家庭も多いのではないでしょうか？実際のところ、親が子に住宅取得資金を贈与した場合、省エネ住宅なら1,000万円まで、それ以外の住宅は500万円まで贈与税が免除される制度があります。将来的には相続税の節税対策にもなるので親を説得しやすいです。前述の統計によると不動産を購入する際、用意する頭金の平均は486万円です。一方、住宅ローン（融資額）の平均は3,868万円です。

筆者は行政書士、ファイナンシャルプランナーとして夫婦の悩み相談にのっていますが、両親が頭金を用立ててあげるのは、息子の結婚生活がずっと続くと信じているからでしょう。まさか途中で離婚するなんて露ほども思っていないはずです。その「まさか」が本当に起こってしまったのが今回の相談者・伊東綾香さん（仮名、42歳、会社員で年収250万円）

離婚したいけど、月8.5万円のローンは厳しい

彼女は長男出産をきっかけに持ち家を購入。夫の父（義父）が500万円の頭金を援助し、残りは夫が住宅ローン（毎月返済額8.5万円）を組んだのですが、結婚7年目に夫の女性問題が発覚。そのまま夫が出て行ったので離婚は避けられそうにありません。

綾香さんはこのまま長男と一緒に、この家に住み続けたいのですが、問題になるのは夫が組んだ住宅ローンと、義父が出した頭金です。綾香さんに500万円の貯金はなく、また長男を女手一つで育てながら、毎月8.5万円のローンを返済するのは厳しい状況。どうすれば、住宅ローンや頭金を負担せずに離婚できるでしょうか？

なお、本人が特定されないように実例から大幅に変更しています。また夫婦や子どもの年齢、築年数や頭金や住宅ローンの金額、夫の不倫が発覚するきっかけ、養育費や財産分与、慰謝料などの離婚条件などは各々のケースで異なるのであくまで参考程度に考えてください。

＜登場人物（相談時点。名前は仮＞

夫：伊東優斗（40歳。会社員。年収600万円）

妻：伊東綾香（42歳。会社員。年収250万円）☆今回の相談者

長男：伊東啓斗（5歳。優斗と綾香の長男）

夫の父：伊東貫太郎（70歳。無職）