退職金で住宅ローン完済は危険？「家はあるけど現金がない」老後破綻のリアル。現役世代のうちにやっておいたほうがいいこと

物価高や年金支給開始年齢の引き下げ、そして想定よりも少ない退職金…。「老後は退職金で住宅ローンを一括返済して、悠々自適な生活」というかつての「成功モデル」は、もはや通用しない時代になりつつあります。

ある日突然、実家がなくなっている…なんてことも起こり得えます。長年勤め上げた会社を定年退職した親。その退職金を当てにしていたローン返済。計算が狂ったとき、人はどんな選択をしてしまうのでしょうか。そして、それを目の当たりにした子供世代が学ぶべきこととは。

本記事では、数々の賃貸トラブルを解決してきた司法書士の太田垣章子氏の著書から、「手遅れになる前に知っておきたい住宅のリアル」をご紹介します。

※本記事は書籍『「最後は誰もがおひとりさま」のリスク３３』（太田垣章子：著/ポプラ社 ）から一部抜粋・編集したものです

家はあってもお金がない！という人が増えています

長期にわたって、ローンを支払い続けて購入する住宅。一昔前、終身雇用の時代なら不安もなかったのでしょうが、今の時代には、住宅の購入もそう簡単に決断できるものではありません。

払えなければ売却してしまえばいい、そんな考え方もあるかもしれませんが、それも不動産価格が右肩上がりになっていなければ難しい話です。さらにそのように高く売れる物件を探し出すには、それなりの知識も求められます。

不動産業界では「千三つ」と言って、お宝物件は1000件のうち3件くらいと言われるほど少ないものです。それ以外に損をしない物件があるのは、もともと物件自体が高額で、値が下がることはないと太鼓判を押されるエリアのものです。

ただ一般人が高額物件を、そう簡単に購入することはできません。そのため簡単に「売却すればいい」とはならないのです。ローン残高以上の価格で売却できなければ、足りない分を補塡しなければなりません。頭金が少なめで購入してしまうと、大半は売却予定金額よりローン残高が高いために、売るに売れない、そのような状況になってしまいます。

夫婦共働きでそれぞれがマックスの負担で住宅ローンを組んだものの、途中で離婚だの、子育てにお金がかかっただの、リストラにあっただので、家を手放さざるを得なくなった人たちを私はこれまでたくさん見てきました。

何十年もずっと同じ額の年収を得続けられる人って、少ないと思います。子どもたちの学費や物価の上昇で、結果、生活が苦しくなることもあります。コロナ禍のように、想定外のことも起こります。人は機械じゃないので、病気だってするでしょう。そんな中での長期ローンは、そもそも無理があるのかもしれません。

それでも支払いに困窮する中で、物件を手放せる人は、まだ幸せです。そういう人は、お身内からの援助を得られたり、親身になってくれる不動産会社の方とめぐり逢えたり、運強く買主を引き寄せられたりしたから手放せたのです。そういう人は本当にラッキーとしか言いようがありません。

不動産を購入した時にした計算が狂った！　という事態は、特に退職金をもらう時に起こるようです。長年勤めあげて、退職する際にもらえる退職金ですが、時代とともにその額も下がってきています。

退職金でローンの残りを完済して、年金で生活する、これが以前の日本のサラリーマンの老後の道筋でした。でも近年、退職金は思っていたように支給されなくなり、年金受給もどんどん先送りになっています。もともとの道筋が、今は崩れてしまったので「家はあるけど現金がない！」という方が増えてきました。

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