40代が家を買うなら。住宅ローンはいくらまで？オリンピック後がいい？

2018.08.12 MONEY

これまで住宅ローンの負担もなく、引越しも気軽にできる身軽な賃貸がいいと思って過ごしてきた30代。40代になると老後のことも頭をよぎりはじめると思います。

家を買いたくなってきたけど、住宅ローンはいくらまで組んでも大丈夫なのかしら？　買うならオリンピックあとまで待った方がいいの？などの気になる住宅ローンと買うタイミングについてお伝えします。

■住宅ローン、いくらまで借りてもいい？

住宅ローンはできれば現役のうちに完済したいものです。再雇用で収入が減少してからや、年金生活に入ってからも住宅ローンの返済に追われるのはさけたいですよね。

住宅ローンの借入額は、銀行が貸してくれる借入可能額ではなく、無理なく返済できる金額を基準に決めなくてはなりません。年収の〇倍という説もありますが、自分が無理なく毎月返済できる借入可能額はいくらなのか、年収、金利、返済期間などから借入可能額をシミュレーションしてみます。

シミュレーションは銀行のHPにある住宅ローンシミュレーションなどでも目安を算出することもできます。ただし、実際には借りる人の状況によって優遇金利があったり、借入額が少なくなったりすることもあるので、確実な借入可能額については銀行でローン審査を受ける必要があります。

■住宅費用は「住宅ローンだけ」ではない

たとえば、ある銀行では、年収500万円の人の場合、金利1.2%、返済期間20年、元利均等返済、ボーナス払いなしだと借入可能額が3110万円になります。3110万円借入れた場合の返済額は毎月約14万6000円になります。

さらに管理費、修繕積立金、固定資産税など住宅ローン返済以外にかかるお金をプラスして、トータル金額は無理なく支払える金額なのかを考える必要があります。

一方、借入可能額の限度まで借入れせず、金利1.2%、返済期間20年、元利均等返済、借入額2000万円にすれば、毎月のローン返済額は約9万4000円になります。借入額が約1100万円違うと、毎月の返済額の差も大きくなります。

また、ボーナス払いを含めると、毎月の返済額はおさえられますが、ボーナスの支給額が会社の経営状況によって変動する可能性があるので、ボーナス払いしないで毎月の返済額をシミュレーションするのが得策です。

住宅ローン借入時の返済期間が60歳を超える場合は、繰上げ返済して退職前までに完済できるかも考えましょう。退職金で完済するというのもひとつですが、退職金は老後の年金だけでは不足する生活費にも充てたいので、住宅ローンの借入れは老後費用も踏まえ自分にとって無理のない返済額が借入れていい金額とするのがベストです。